在2025年3月这个特殊的时间节点，国家多次释放 “扩大消费信贷支持” 的政策信号，旨在推动消费复苏，助力经济进一步回暖。消费抵押贷款市场本应顺势成为普惠金融的有力助推器，为广大消费者和小微企业提供便捷的资金支持。然而，现实却不尽如人意，部分助贷机构利用信息不对称的 “灰色地带”，设下重重陷阱，严重扰乱市场秩序，损害消费者权益。
近日，记者在接到消费者投诉后，深入暗访了融亿诚金融服务有限公司（下称 “融亿诚金服”），从而揭开了消费贷市场乱象的冰山一角，这一现象也与2025年央视3・15晚会所曝光的诸多行业乱象遥相呼应，凸显出规范市场的紧迫性。
低息诱饵与 “砍头息”：承诺年化3%的贷款如何变成高利贷？
根据消费者提供的线索，融亿诚金服在前期电话推销中，以极具诱惑性的话术吸引客户。宣称“50万至100万额度轻松获批”“年化利率低至3%”“手续费仅3%-6%”，这些承诺如同一个个美丽的泡沫，吸引着急需资金的人们。
然而，当记者陪同暗访人员实地办理贷款时，却发现了截然不同的情况。业务员当场改口称 “资质不足只能批20万”，贷款期限从原本承诺的5年大幅缩水至3年，而手续费更是飙升至15%，也就是贷款20万需一次性支付3万元手续费，且明确要求在放款后第一时间支付。
这种 “砍头息” 模式与2025年3・15晚会曝光的 “电子签” 高利贷中 “放款时扣除本金作为费用” 的套路如出一辙。在3・15晚会曝光的案例中，借款人洪先生和王女士在急需资金周转之际，分别在借贷宝平台和人人信平台按照放款人要求，签署了具有法律效力的欠条和借条。洪先生向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短 7 天，就要额外还1500元利息，年化利率高达1500÷3500÷7×365=2234.69%。
王女士在人人信平台借了30000元，到账14000元，扣除的16000元被放款人称为利息，年化利率更是达到16000÷14000÷7×365=5959.18%。同样，融亿诚金服的这种操作，让借款人实际拿到手的资金远低于申请额度，却要按照原本申请额度支付利息和手续费，大大增加了借款人的资金成本。以暗访案例计算，贷款20万，实际到手17万，却要按20万的本金支付后续利息和费用，年化利率远远超出了正常范围，实际上已沦为高利贷。
更令人震惊的是，融亿诚金服的业务员声称可通过 “技术手段” 修改个税APP数据以“优化资质”，并暗示 “银行审核只看表面材料”。这种伪造财务资料的行为，不仅严重违反了《民法典》关于诚信原则的规定，破坏了市场交易的基本准则，还可能触犯《刑法》中“骗取贷款罪” 的条款。
一旦被查实，不仅助贷机构要承担法律责任，借款人也可能因参与其中而面临法律风险。这与3・15晚会所曝光的一些不良商家为追求利益不择手段，不惜违反法律法规，损害消费者权益的行为如出一辙，凸显了消费贷市场中部分机构的违法违规操作已经到了不容忽视的地步。
行业套路：从虚假宣传到层层加码
融亿诚金服的案例并非孤立存在。记者深入调查发现，青岛地区助贷市场存在着一系列普遍乱象，这些乱象相互交织，形成了一张错综复杂的“陷阱网”，让消费者防不胜防。
虚假承诺与利率陷阱是常见的手段。就如同去年市南区刘女士的遭遇，助贷公司以“银行直贷”“超低利率” 这类极具吸引力的词汇吸引客户。然而，在实际操作过程中，却通过模糊合同条款、遮挡关键信息等方式，悄然抬高综合成本。
客户在不知情的情况下，一步步陷入高额利息的泥潭。这种虚假宣传与3・15晚会曝光的诸多不良商家夸大产品功效、隐瞒关键信息误导消费者的行为本质相同，都是利用消费者的信息劣势和急切需求，骗取消费者信任，从而谋取不当利益。
高额服务费与强制附加也是行业顽疾。融亿诚金服收取的15%手续费远超行业平均水平，并且以“砍头息” 这种违规形式收取。这与之前社会上所揭露的“担保费变相抬高利率” 的套路相似，最终导致借款人的年化成本可能超过36%的法定红线。
一旦年化成本超过这一红线，就意味着借款人陷入了高利贷的深渊，不仅要承受巨大的经济压力，还可能因无法按时还款而面临信用受损、被暴力催收等一系列严重后果。这种高额收费与强制附加费用的行为，严重违背了市场公平原则，破坏了助贷市场的健康生态。
数据造假与违规操作更是助贷市场的一颗“毒瘤”。融亿诚金服所采用的伪造个税数据、虚构交易流水等手段，直接违反了《网络安全法》及《个人信息保护法》。这些行为不仅侵犯了消费者的个人信息安全，还破坏了金融市场的信用体系。更为严重的是，一旦这些造假行为被银行等金融机构识破，借款人可能会被牵连承担法律责任。
3・15晚会曾曝光过一些机构非法收集、滥用消费者个人信息的问题，而助贷市场的数据造假行为与之紧密相关，都是对消费者权益和市场秩序的严重破坏。
在个人信息泄露方面，消费者的信息常常通过多种途径流入助贷公司。部分消费者因自身金融知识匮乏，在一些来路不明的借贷广告诱导下，主动在各类借贷APP或网页上填写个人信息，包括姓名、身份证号、联系方式、工作单位、收入情况，甚至银行卡信息等。这些信息一旦被提交，便可能落入不良助贷公司手中。比如，一些伪装成正规借贷平台的网站，利用消费者急需资金的心理，吸引他们填写信息，实则根本不具备放贷资质，其真正目的就是收集个人信息并转卖获利。
还有些助贷平台利用用户急于申请贷款的心理，在用户注册或申请贷款过程中，设置各种诱导性的授权条款。用户在注册阶段，往往需要签署一份个人隐私相关文件，如《隐私政策》《用户个人信息保护政策》等。这些协议内容冗长、条款复杂，充斥着大量专业术语，普通用户很难完全理解。
而用户由于习惯性地快速勾选“同意”以完成注册流程，在不知不觉中就授予了平台过度获取个人信息的权限。平台不仅收集手机设备信息、实名认证信息、金融类信息等必要信息，还打着风险评估、提升服务质量的旗号，搜集用户的位置信息、婚姻状况、居住地址、学历、房产、车辆等非必要信息，甚至包括通讯录信息。部分平台还会在协议中要求用户同意将信息共享给其合作伙伴，使得个人信息的传播范围进一步扩大。
此外，一些不法分子会通过非法渠道购买个人信息，再提供给助贷公司。他们从内部人员手中获取银行或网络贷款平台的客户信息，或者通过黑客攻击、恶意软件窃取等手段，非法获取大量公民个人信息，然后将这些信息明码标价，出售给有需求的助贷公司。助贷公司利用这些买来的信息，进行精准的贷款推销，诱导消费者陷入贷款陷阱。
2020年8月，绵阳市北川羌族自治县公安局在侦办一起诈骗案件时，发现犯罪嫌疑人张某通过网络购买近10万条贷款类和公积金类公民个人信息用于贷款诈骗，而这些信息的泄露源头正是银行或网络贷款平台业内人员。2024年，成都市青羊法院审结的一起案件中，被告人肖某通过微信、线下交易等方式非法购买公民个人信息38万余条，提供给所在助贷公司用于贷款业务推广，最终获刑3年1个月。
法律与监管困境：维权难、举证难、追责难
尽管国家金融监管总局近年加大了对助贷市场的整治力度，例如2025年新规明确要求 “助贷机构不得出租牌照”，但在实际执行过程中，仍存在诸多监管盲区。华东政法大学教授任超指出，在这类助贷案件中，借款人需要举证助贷公司存在欺诈或胁迫行为，然而多数借款人由于缺乏专业的法律知识和证据收集意识，在整个贷款过程中未能保留有效的证据，最终导致维权失败。
此外，部分助贷机构通过关联担保公司层层导流，将责任主体进行模糊化处理，进一步增加了监管穿透的难度。这就如同3・15晚会曝光的一些不良企业通过复杂的股权结构和关联交易来逃避监管，使得监管部门难以准确界定责任，对违规行为进行有效打击。
在助贷市场中，一些助贷机构利用监管的滞后性和漏洞，不断变换违规手段，以逃避法律制裁。同时，由于助贷业务涉及多个环节和多个主体，从助贷机构到资金方，再到担保公司等，一旦出现问题，各主体之间往往相互推诿责任，使得借款人在维权过程中四处碰壁。这种法律与监管的困境，不仅让消费者的权益难以得到保障，也阻碍了助贷市场的健康发展，使得市场中的违规行为屡禁不止。
筑牢防线，守护助贷市场清朗生态
面对助贷市场的种种乱象，穿透式监管已迫在眉睫。专家建议监管部门需严查助贷机构与资金方的“抽屉协议”，要求全流程披露实际利率与费用。对于数据造假等严重违规行为，实施“一案双罚”，即不仅要处罚违规机构，还要追究相关责任人的法律责任。只有通过这种严格的监管措施，才能有效遏制助贷市场的违规行为，净化市场环境。
消费者自身也需提高警惕。青岛金融监管局近期提示，借款人应直接通过银行等正规渠道申请贷款。在签订合同前，务必仔细核实条款细节，对合同中的利率、手续费、还款方式等关键信息要了然于心。同时，要保留好与助贷机构沟通的记录，包括电话录音、短信、微信聊天记录等，这些都可能成为日后维权的重要证据。消费者要明白，在寻求资金支持时，切不可只图 “便捷” 而忽视潜在风险，一旦踏入非法助贷的陷阱，将可能面临巨大的经济损失和法律风险。
在国家大力鼓励消费复苏的大背景下，助贷行业本应肩负起金融活水输送渠道的重要使命，为实体经济发展和消费者需求满足提供有力支持。然而，融亿诚金服等机构所暴露出的乱象，充分表明市场亟待全面规范。2025年央视3・15晚会曝光的借贷宝、人人信等电子签高利贷案例，以及融亿诚金服这类线下助贷机构的违规操作，都警示着我们，消费贷市场的规范之路任重道远。
我们需要借鉴3・15晚会曝光问题后相关部门的整治思路和措施，通过强化监管、严惩违规行为，并持续提升消费者的风险意识，让助贷市场真正实现“普惠”金融的目标，而非成为 “普害” 消费者的温床。消费者若不幸遭遇类似问题，应勇敢地向金融监管部门投诉或通过司法途径维权，绝不能因畏惧或无知而默默承受损失。只有各方共同努力，才能构建一个健康、有序、公平的助贷市场环境。
