今年4月1日，国家金融监督管理总局发布了助贷新规（全称：《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》）。
该新规直击助贷行业痛点，明确要求放贷机构应当向借款人充分披露相关关键信息。
包括但不限于贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。
与此同时，新规明确,除已披露的息费项目外,平台不能再向借款人收取其他费用。
新规一出，行业风声鹤唳，有平台直言活不下去。
但却仍有一些不法分子想赶在10月1号新规正式施行之前大捞一笔。
01
超300%的年化利率
周期以月计，年化300%—400%，担保费动辄上千，“月系融担”正高调吸血。
“一个月收取了我2000左右的担保费，这是高利贷”。
“收取我高额担保费，综合年化利率高达400%，我要求退还担保费”。
……
近日，在黑猫投诉上，一家名为“哈银花”的平台被屡屡投诉。
截至目前，在黑猫投诉上有关该平台的投诉高达1606条，其内容多涉及融担费及高利息。
因存在多个马甲，用户将与哈银花相关的平台统称为“哈银花系列”。
8月7日，一名用户称，从今年4月29日开始分别从薪小用，招银花，蓝海易花，白兔花4个APP分多次多笔借款共计78000元，每15天还款一次，最后计算发现，3个月时间已还款78859.38元，且还有待还37235.55元，利息担保费合计高达38094.93元，违法利息不合理担保费利率超400%多。
无独有偶，8月17日，有用户投诉称2024年12月25日在哈银花借款2000，一个月内分两次还清，共被收取担保费700元。
2月18日在哈银花借款3000，一个月分两次还清，共收取融担费1050元。
抖音上，哈银花这款高利贷产品也在被曝光。
一个ID为“泽岸方案”的博主称其朋友在哈银花借款12000，约定第15天还款7000，第30天还款7000，据此计算，其日利率在1.23%左右，年化利率在1061%左右。
那么，在监管的严格管控下，这样利率畸高的产品是如何被推送到用户面前的。
与大部分贷款产品不一样，哈银花主要通过社区社群灰产地带提供放贷服务。
据《消费日报》报道，上海用户王女士在亟需用钱之时，从网络社区刷到了哈银花的广告，之后通过哈银花发送的短信下载了APP。
通过哈银花系列的薪小用、招银花、白兔花、蓝海易花等平台，王女士共借款了18笔贷款，借款金额2000元至6500元不等。
但还款时才发现，这笔来得容易的钱，背后处处是陷阱。
“借3000元，担保费达到900元甚至上千，一个月的还款利率达到25%至33%，按年化利率计算相当于300%—396%。“
王女士称总共贷款52500元，每笔贷款分2期还款，15天为一期，但最后发现，这些本金、利息、担保费等费用竟高达58604.7元，且账单显示还有17123.9元未还，相当于借款52500元要还款75728.6元，这其中担保费就高达13535元。
值得一提的是，王女士称这些担保费较为隐秘，最显眼的页面只陈列出了最基本的利息得用，而要看到担保费，需要下拉账单才能看到。
业内人士称，哈银花这样的产品被叫做“月系融担”，其借款周期为一个月，分两期还清，明面上利息为10%左右，但每期还款都需要支付一笔高额的担保费，担保年化率通常在100%以上。
02
隐匿的放贷底牌
为了获得高额的贷款利息，哈银花绕过了应用商城，选择以社区为触角触达用户。
那么，在如此严格的监管下，这家猖狂的平台究竟是谁在操控？
从用户协议来看，哈银花、招银花等虽同属系列产品，但每个产品背后的主体公司均不一样。
根据借款协议，哈银花的运营主体是武汉祥衡科技有限公司，该公司法定代表人为王利珍，经营范围包括软件开发、技术咨询，设备租赁等，公司起始注册资本为100万元，2004年6月增加400元至500万元。
2024年10月11日，武汉爹祥衡科技有限公司申请了“哈银花”的软件注册权，随后开始放贷。
上文提到，除哈银花之外，招银花、白兔花、蓝海易花、星海优品、薪小用、薪启用、趣用也是其系列产品。
招银花运营主体为杭州龙恒科技有限公司，注册资本仅50万，成立于2025年1月17日，法定代表人为戴成志。
白免花隶属于海南灵隐科技有限公司，由杭州瑞思晨网络科技有限公司运营管理，注册于2024年5月，法定代表人及大股东为李铭杰。
值得注意的是，蓝海易花的运营主体——海南合仟致胜电子商务有限公司，其法定代表人亦为李铭杰，不过，该公司的大股东为绍兴瑞和厚普信息技术有限公司，后者由绍兴锐趣科技有限公司100%控股，该公司由丁浩琦100%控股，对外投资企业包括锐趣投资管理（江苏）有限公司、湖北瑞趣资产投资管理有限公司、绍兴瑞和厚普信息技术有限公司、安庆市宜铖广告传媒有限责任公司。
这其中，安庆市宜铖广告传媒有限责任公司投资了安庆市银谷小额贷款有限责任公司（下称：银谷小贷），并持有其34%的股权。
公开资料显示，银谷小贷成立于2009年2月18日，注册资本6600万，法定代表人为殷民兰，其经营范围为发放小额贷款，网上发放小额贷款业务。
除安庆市宜铖广告传媒有限责任公司之外，银谷小贷还有四大股东，分别为北京天神互动科技有限公司、安徽润兆电子商务有限公司、安庆睿科聚视科技有限公司。
这其中，北京天神互动科技有限公司的母公司为A股上市公司天娱数科。
另银谷小贷还是海逸金融科技（青岛）有限公司的母公司，后者成立于2020年10月15日，注册资本3000万元，两者实际控制人疑为丁浩琦。
值得注意的是，海逸金融科技（青岛）公司原股东为青岛华储盛世商贸有限公司，2025年4月26日变更为绍兴锐趣控股有限公司；7月12日，银谷小贷加入；随后8月14日，绍兴锐趣控股有限公司退出，银谷小贷股份上升，对其100%持股。
据时代财经2023年报道，当年10月7日，安徽省地方金融监管局曾回复称，安庆银谷小贷可以在全国范围内通过网络发放小额贷款。
但彼时，有业内人士称，地方金融监管回复称“可以在全国范围内通过网络发放小额贷款”的概念较为模糊，因为通过网络发放小额贷款本身就难以判定对方是否存在跨区域的情况。
更为重要的是，根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元，也需为一次性实缴货币资本。但银谷小贷的注册资本及实缴资本均只有6600万元。
03
屡屡被罚的复星系支付通道
在借贷过程中，支付通道扮演的角色尤为重要。
据用户透露，在哈银花借钱，其对接的支付机构为浙江商盟支付有限公司的统统付。
官网显示，浙江商盟支付有限公司成立于2007年，注册资本一亿元，总部位于杭州，是浙江省继支付宝之后第三家获得许可的支付机构。
目前该公司已与中国银联、工行、建行、农行、民生、光大、浦发等几十家金融机构建立紧密的战略合作关系；与永安保险、创富租赁、德邦基金、新蛋网、银泰网、婚礼纪、宝宝树、CLUB MED、华润超市、移动、联通等上万家商户建立支付合作。
而统统付作为其旗下独立的第三方定制支付服务商，已建了金融级的支付系统，开发了快捷支付、网银支付、账户支付、认证支付、预付卡支付等支付产品。
根据工商信息显示，浙江商盟背后股东为“复星系”，复星集团董事长郭广昌通过关联公司实际控制商盟商务。
值得一提是，近年来，因违规经营，浙江商盟已连续收到罚单。
2024年11月13日，因违反备付金管理规定；违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反机构管理规定；违反预付卡业务管理规定，浙江商盟被没收违法所得114.33万元，并处罚款425.29万元。
2022年3月，因存在两项违法行为，中国人民银行杭州中心支行向其处罚约226万元。
而再往两年前，2020年8月，该公司还因未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等违规行为，被央行杭州中心支行罚款240万。
值得注意的是，据媒体报道，除了哈银花系列，商盟支付的合作方还包括橙心花、米多多、彩虹花、雪融花等平台，而这些均为高炮平台，涉嫌非法放贷。
